+7 (499) 653-60-72 Доб. 817Москва и область +7 (800) 500-27-29 Доб. 419Федеральный номер

Четырехкратный размер суммы займа

ЗАДАТЬ ВОПРОС

Четырехкратный размер суммы займа

Какие последствия влечет несоответствие договора микрозайма ограничениям, предусмотренным законодательством в отношении предельного размера процентов? Автор приходит к заключению, что условия договора микрозайма, нарушающие закон, являются частично недействительными. Рассмотрен вопрос о действии ограничительных норм во времени. Также сделан вывод о том, что нормы, ограничивающие размер процентов, могут применяться к займам, предоставленным потребителям заимодавцами, не имеющими статуса микрофинансовой организации, но постоянно, в качестве вида предпринимательской деятельности, предоставляющими займы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Верховный суд встал на защиту заемщиков микрофинансовых организаций МФО , бравших займы до года, когда сумма предельной задолженности по займам была ограничена законом. Суд определил, что МФО не должны начислять заемщикам проценты, указанные в договоре, после окончания срока займа.

ВС освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов

Какие последствия влечет несоответствие договора микрозайма ограничениям, предусмотренным законодательством в отношении предельного размера процентов?

Автор приходит к заключению, что условия договора микрозайма, нарушающие закон, являются частично недействительными. Рассмотрен вопрос о действии ограничительных норм во времени. Также сделан вывод о том, что нормы, ограничивающие размер процентов, могут применяться к займам, предоставленным потребителям заимодавцами, не имеющими статуса микрофинансовой организации, но постоянно, в качестве вида предпринимательской деятельности, предоставляющими займы.

Их изначальной задачей было предоставление доступа к кредитам людям, находящимся за чертой бедности. Все потенциальные заемщики, которые не могли обращаться в банки, получали займы в МФО.

То есть риски неисполнения договора заемщиками влияют на его стоимость. Признавая, что стоимость микрозайма явно завышена, законодатель предпринял меры по ограничению платы по договорам микрозайма. Пунктом 9 ч. Таким образом, сделана попытка ограничить размер процентов по так называемым микрозаймам до зарплаты самым распространенным и самим дорогостоящим из микрозаймов.

В июле г. Статьей 21 Федерального закона от Этот новый запрет действует с 1 января г. Ограничение размера процентов по договору займа обычно считается довольно серьезным вмешательством в свободу договора. Еще в начале XX в. Покровский оценивал его очень скептически, полагая, что законодательное ограничение размера процентов представляет собой очень слабую попытку бороться с обнищанием населения и что в отрыве от многих других юридических и экономических факторов эта мера обречена на провал.

Однако применительно к микрофинансовым организациям представляется, что подобное вмешательство в свободу договора нельзя назвать совсем уж неоправданным. Во-первых, это ограничение мотивирует микрофинансовые организации более внимательно относиться к выбору контрагента, не предоставлять микрозаймы тем заемщикам, которые заведомо неспособны исполнить заемное обязательство.

Во-вторых, оно хотя бы отчасти защищает заемщика от заведомо необоснованной и слишком высокой платы за кредит. Согласно п. Формулировка этой нормы не совсем типична. Эта нетипичная формулировка повлекла также вопросы о действии этого запрета во времени: применяется ли он только к договорам, заключенным после 29 марта г.

Такой же вопрос неизбежно возникнет после 1 января г. В некоторых судебных актах предусмотренное п. Например, в Апелляционном определении Саратовского областного суда от Согласно ст. Прямого указания на обратную силу анализируемой нормы в законодательстве нет.

Следовательно, ограничение размера процентов должно применяться только к тем договорам, которые заключаются после введения ограничительных норм в действие. Таким образом, если после 29 марта г. Однако если договор заключался до 29 марта г.

Вывод об отсутствии у ст. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма пункт 9 ч. Теперь рассмотрим договоры микрозайма, заключенные после 29 марта г. Является ли в таком случае условие о процентах недействительным полностью или только в части превышения установленного Законом о микрофинансовых организациях максимума?

В Законе о микрофинансовых организациях никакого указания на этот счет не содержится. Применение ст. При этом у суда есть обязанность вынести на обсуждение вопрос о сохранении договора микрозайма, поскольку согласно п. При этом в силу п. В связи с этим при решении вопроса о признании недействительной части сделки или сделки в целом суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон.

Предположим, что договором микрозайма установлен такой процент, что в результате общая плата за кредит превысит четырехкратный после 1 января г. Следует ли признать условие о размере процентов недействительным или нужно пойти еще дальше, признав договор микрозайма, противоречащий ст.

В последнем случае сумма займа будет подлежать возврату с процентами, начисленными по правилам ст. Проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, как известно, до 1 августа г. С 19 сентября г. Такой процент существенно отличается от обычных ставок микрофинансовых организаций, и в случае признания договора займа недействительным полностью придется признать, что заемщик получил от микрофинансовой организации кредит на небывало выгодных условиях.

Подобный вопрос уже возникал в г. Обосновывая ничтожность договора условия о неустойке, превышающей предел, установленный законом, суд сослался на разъяснение, изложенное в п.

Таким образом, разрешая вопрос о неустойке, превышающей максимальный размер, установленный законом, суды взыскали неустойку в максимальном разрешенном законом размере. Таким же, вероятно, будет и исчисление размера процентов по договорам микрозайма, заключенным после 29 марта г.

Если процент по договорам микрозайма будет превышать четырехкратный размер после 1 января г. Нужно сказать, что, по сведениям Банка России, среднерыночный размер процентов по краткосрочным займам до 30 дней включительно, суммой до 30 тыс. Простое исчисление позволяет сделать вывод, что при своевременном возврате общая сумма процентов не превысит трехкратной суммы основного долга, но если сумма займа не будет возвращена заемщиком вовремя, предел, установленный п.

Получается, что рассматриваемый предел установлен, скорее, на случай нарушения договора микрозайма, чем на случай его добросовестного заключения и исполнения. Насколько целесообразно такое ограничение, покажет практика применения данной нормы, пока еще не слишком обширная.

Интересно, что предельный размер процентов и сейчас, и с 1 января г. Ограничение установлено только в отношении краткосрочных займов, срок возврата по которым не превышает одного года. Возникает вопрос о том, применяется ли п. Иными словами, толкуется ли данная норма расширительно? Представляется, что для этого нет причин, хотя бы просто потому, что она существенно ограничивает свободу договора. Рассматривая перспективы развития микрозайма, можно предположить, что законодательство не сможет и дальше развиваться путем использования все новых и новых запретов.

Это невозможно как минимум потому, что, когда число запретов превысит критический уровень, предприниматели перестанут регистрировать микрофинансовые организации и будут предоставлять займы с нарушением законодательства вне рамок как банковской, так и микрофинансовой деятельности.

Деятельность лиц, не входящих в реестр микрофинансовых организаций, но, по сути, осуществляющих микрофинансирование, и сегодня составляет существенную проблему. Например, в одном из дел рассматривался договор займа, по которому индивидуальный предприниматель предоставлял сумму займа потребителю. По своим условиям и оформлению этот договор займа был похож на договор микрозайма, заключенный с микрофинансовой организацией, но в силу ст. Договор займа был признан недействительным ничтожным на основании ст.

В подобных же обстоятельствах другой суд, напротив, признал договор займа действительным. Так, сторонами индивидуальный предприниматель в качестве заимодавца, гражданин-потребитель в качестве заемщика был заключен договор займа. Заемщик обратился в суд с иском о признании договора займа недействительным, указывая, что ответчик осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов на постоянной основе.

В удовлетворении требования отказано. Суд указал на то, что у ответчика отсутствовала обязанность получить лицензию на осуществление банковских операций при выдаче истцу денежных средств, так же как и отсутствовала обязанность по созданию микрофинансовой организации. Поскольку истец подписал договор добровольно, получил от ответчика сумму займа, то договор займа, по мнению суда, не является недействительным.

В иных судебных актах делается аналогичный вывод о действительности займа, несмотря на то что он предоставлен организацией, не имеющей статуса микрофинансовой. В частности, суды указывают, что:. Запрета на осуществление деятельности по выдаче займа юридическими лицами, не внесенными в реестр микрофинансовых организаций либо не имеющими лицензии на осуществление банковской деятельности, нормы права не содержат;.

Однократное предоставление займа, возможно, не нарушает требований законодательства, но во многих из перечисленных дел доводы потребителей состояли в том, что организации-заимодавцы предоставляли займы систематически.

Таким образом, коммерческие организации или индивидуальные предприниматели, не имея статуса микрофинансовой организации, действовали как микрофинансовые организации, причем систематически. Во-первых, такие теневые ростовщики не выполняют публично-правовых обязанностей к числу которых относится и отчетность перед Банком России.

Во-вторых, под угрозой оказывается применение всех подробно установленных Законом о микрофинансовых организациях запретов: ведь какой смысл запрещать микрокредитным компаниям предоставлять гражданину заем суммой более тыс. Есть ли смысл ограничивать размер процентов и неустойки, если теневой ростовщик такими ограничениями не связан? Распространение займов, предоставляемых теневыми ростовщиками на постоянной основе, уничтожает саму идею правового регулирования микрофинансовой деятельности.

Определив, что с теневыми ростовщиками, систематически предоставляющими займы, но не имеющими статуса микрофинансовой организации, можно и нужно бороться, рассмотрим теперь вопрос о том, как повлияло изменение гражданского законодательства на квалификацию микрофинансовых займов. До 1 сентября г. После 1 сентября г. Федеральным законом от Окончательно судьбу такой сделки решило появление ст. Недобросовестные действия по предоставлению займа в отсутствие статуса микрофинансовой организации, действительно, имеют сходство с деятельностью без лицензии.

Последствия совершения сделки без лицензии в случае, когда деятельность подлежит лицензированию, определены законодательством и судебной практикой. Так, в случае отсутствия у одной из сторон договора лицензии на осуществление деятельности или членства в саморегулируемой организации, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона вправе отказаться от договора исполнения договора и потребовать возмещения убытков п. Следовательно, при отсутствии лицензии сделка не является недействительной, но добросовестная сторона вправе отказаться от договора.

Применительно к договору микрозайма добросовестной стороне отказываться от договора уже несколько поздно, поскольку договор займа считается заключенным с момента получения займа, а право заявить о досрочном возврате займа потребитель имеет в любом случае.

Что же касается требования о возмещении убытков, то доказать причинно-следственную связь между отсутствием у заимодавца специального статуса микрофинансовой организации и какими-либо потерями должника весьма затруднительно. Таким образом, в случае заключения договора займа лицом, не включенным в реестр микрофинансовых организаций, формальных оснований для признания сделки недействительной, кажется, нет.

Но это приводит к тому, что организация, систематически предоставляющая займы без получения статуса микрофинансовой организации, оказывается в лучшем положении, чем добросовестная микрофинансовая организация: она не несет расходов по предоставлению информации, отчетности Банку России, но получает те же предусмотренные договором проценты.

Вряд ли замысел законодателя состоял в том, чтобы так снисходительно относиться к организациям, действующим как микрофинансовые организации, но без включения в реестр микрофинансовых организаций.

Возможно, предполагалось, что административной ответственности за незаконное осуществление микрофинансовой деятельности окажется достаточно. Однако вряд ли это так, когда речь идет о содержании гражданско-правового договора.

Разумеется, нельзя оспаривать действительность займа, выданного коммерческой организацией в разовом порядке. Однако если займы предоставляются систематически, причем предоставляются потребителям, то из общего правила о действительности сделки, совершенной без специального разрешения, следовало бы сделать исключение, поскольку само по себе изменение ст.

Что нужно знать при оформлении микрокредита ?

Ваш город: Москва Закрыть. Нижний Новгород. Личный кабинет. О компании.

Не позволят нас разорить

Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца. Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца. Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа г. Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее. Микрофинансовая организация МФО и гражданин К.

Судья Колбинова Н. Заслушав доклад судьи Костюниной Н. Свои обязательства по возврату займа ответчик не исполнил.

Микрофинансовая организация МФО — это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр МФО в порядке, предусмотренном законом. Займы в МФО выдаются быстро и даже в тех ситуациях, где банк может отказать.

Истории иркутских микрофинансовых учреждений около15 лет: в них легко получить заем, не требуется подтверждения ваших доходов, и даже привозят деньги на дом. Удобно, просто, доступно. Иногда такие компании реально помогают уладить возникшие финансовые проблемы.

Верховный суд защитил должников от платежей

Верховный суд ВС РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций МФО , должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов. ВС пояснил, что микрозайм как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности МФО, подчеркивают в высшей судебной инстанции.

Микрофинансовые организации МФО вправе самостоятельно, по своему усмотрению определять порядок расчета процентной ставки, применяемой при выдаче займа. Размер процентной ставки или порядок ее определения устанавливается в договоре. В связи с этим рекомендуем при заключении договора оценить, является ли размер процентной ставки приемлемым для Вас.

Признание договора микрозайма недействительным

В соответствии с указанным законом микрозаймы предоставляются микрофинансовой организацией только в валюте Российской Федерации на основании договора микрозайма. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Вопросы и ответы

Доход получаю на расчетный счет и плачу налоги. Запретите мне предоставлять услуги на 3 группе. Не вопрос, буду работать за черный кеш и налоги платить не. Отследят по перечисления на карту личную. Прежде чем советовать подобные аферы человеку представьтесь, что люди понимали кого благодарить апосля.

Он, видимо, уже не соображает, о чем высказывается, уже "зазвездился".

и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа». Ограничение размера процентов по договору займа обычно считается.

Кроме вопроса, вместе с профессионалом можно обдумать план действий. Эксперт подскажет, какие документы потребуется подготовить в конкретной ситуации.

Администрация сайта оставляет за собой право удаление анкеты любого пользователя без объяснения причин, а также удаления любых материалов с сайта по своему усмотрению. Вычисляется на основании количества ответов, данных за последние 30 дней, и отзывов на .

Прапорщик, проходящий службу по контракту, представил командиру справку-вызов на учебную сессию заочного института, однако получил отказ в предоставлении учебного отпуска. По мнению командира, предоставление такого вида отпуска является правом, а не обязанностью руководства части. Защиту нарушенного права в суде осуществлял один из лучших наших адвокатов Коханов Н.

Исходя из ответа юриста, автовладелец понимает, в каком направлении ему действовать дальше, сможет ли он справиться самостоятельно или требуется профессиональная поддержка. Для того чтобы ориентироваться в правовом сопровождении ситуаций, связанных с автотранспортом, юрист должен знать не только Правила дорожного движения и Гражданский кодекс.

Настоящий закон был принят и подписан президентом в 2011 году, а вступил в силу с 15 января 2012 года. Еще одним вариантом общения с юристами по телефону будет такой сервис, сервис горячей линии, это когда десятки или даже сотни юристов объединяют свои телефонные линии в один горячий номер, как правило, 8 800 … и при звонке по данному номеру любой желающий может получить бесплатную консультацию юриста из своего региона.

Все происходит в автоматическом режиме в зависимости от сферы вопроса и региона звонящего, вас переключат и проконсультируют.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ✓ Как расторгнуть договор займа с МФО? - Нечем платить микрофинансовый займ МФО
Комментарии 1
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Селиван

    Классс=)